- Rozwód nie dzieli kredytu hipotecznego, wobec banku nadal odpowiadacie solidarnie do czasu aneksu, refinansowania lub pełnej spłaty.
- Największa korzyść: przejęcie długu przez jednego z byłych małżonków zwalnia drugą osobę z odpowiedzialności po zgodzie banku (art. 519 k.c.), co porządkuje BIK i ryzyko prawne.
- Największe ryzyko: zaległość choćby jednej raty obciąża drugą stronę i psuje historię kredytową (art. 366 k.c.); próg alarmowy: opóźnienie ≥ 1 rata.
- Najlepszy pierwszy krok: złóż w banku wspólny wniosek o aneks lub promesę, równolegle przygotuj u notariusza projekt podziału majątku ze spłatą udziału.
Po rozwodzie bank wciąż traktuje Was jako współdłużników solidarnych, dopóki nie podpisze aneksu, nie przeniesiesz kredytu w drodze refinansowania albo nie spłacicie zobowiązania w całości. Zmiana liczby dłużników wymaga zgody banku po ocenie zdolności oraz rozliczenia własności u notariusza. Zastanawiasz się, czy zostać w mieszkaniu, sprzedać je, czy przenieść kredyt tylko na siebie? Poniżej dostajesz procedury, progi i przykłady.
Warianty w skrócie
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Przejęcie długu (aneks w obecnym banku) | Gdy mieścisz się w progach zdolności, chcesz zachować umowę i lokal | Zwolnienie współdłużnika, ciągłość zamieszkania, brak nowego kredytu | Zgoda banku, opłata aneksowa, trzeba rozliczyć udział byłego małżonka | Opóźnienie ≥ 1 rata; regres między stronami; ryzyko odmowy aneksu |
| Refinansowanie (nowy kredyt na Ciebie) | Gdy bank odmawia aneksu, potrzebujesz środków na spłatę udziału | Nowa umowa tylko na Ciebie, jednoczesna spłata starego kredytu i udziału | Koszty nowej umowy, wymogi LTV/DTI, czas przeniesienia zabezpieczenia | Niska wycena; brak zdolności; ryzyko przejściowego podwójnego finansowania |
| Sprzedaż i spłata kredytu | Gdy zdolność jest niewystarczająca lub konflikt uniemożliwia wspólne decyzje | Czyste zamknięcie zobowiązania, prosty podział nadwyżki | Czas sprzedaży, koszty transakcyjne, ryzyko niższej ceny | Cena < saldo; rezerwuj środki na koszty i dopłatę |
| Ugoda o wspólnej spłacie (czasowo) | Jako bufor do czasu refinansowania albo sprzedaży | Elastyczność, zachowanie historii spłat | Utrzymanie solidarnej odpowiedzialności i napięć | Ryzyko powrotu zaległości przy braku dyscypliny |
Rekomendacja warunkowa: jeżeli dochód i historia spłat są stabilne, zacznij od aneksu; po odmowie rozważ refinansowanie; przy rosnącym ryzyku zaległości wybierz sprzedaż, a jako bufor – ugodę.
Jak orzeczenie rozwodu wpływa na wspólną odpowiedzialność wobec banku?
W skrócie: wyrok rozwodowy nie zmienia umowy kredytowej, odpowiadacie solidarnie do czasu aneksu, refinansowania lub spłaty.
Rozwód reguluje relacje między Wami, jednak nie wiąże banku. Na podstawie art. 366 k.c. wierzyciel może żądać całej raty od dowolnego współdłużnika. Przykład: rata 3 200 zł, brak wpłaty jednej strony, bank pobiera całość od drugiej. Bez skutecznej zgody banku nikt samodzielnie „nie schodzi” z kredytu. Ustaw stałe zlecenia, monitoruj BIK i reaguj zanim minie termin wymagalności.
Odpowiedzialność solidarna – bank żąda 100% raty od dowolnego współdłużnika.
Czy sądowy podział majątku dzieli również kredyt hipoteczny?
W skrócie: podział majątku nie dzieli długu wobec banku bez jego zgody.
Postanowienie o podziale może przyznać lokal jednej osobie ze spłatą na rzecz drugiej, lecz dla banku to bez znaczenia bez aneksu. Dopiero przejęcie długu w trybie art. 519 k.c., z wyraźną zgodą banku, zwalnia od odpowiedzialności „schodzącego” kredytobiorcę. Dlatego łączysz dwa wątki: aneks w banku oraz akt notarialny działu majątku z terminem i kwotą spłaty udziału.
Przejęcie długu wyłącznie za zgodą banku – dopiero aneks zwalnia współdłużnika.
Jakie są trzy główne sposoby rozwiązania wspólnego kredytu po rozwodzie?
W skrócie: przejęcie długu, refinansowanie lub sprzedaż, a jako bufor ugoda o wspólnej spłacie.
Przejęcie długu: zostajesz jedynym dłużnikiem po zgodzie banku. Refinansowanie: zaciągasz nowy kredyt tylko na siebie, którym spłacasz stary oraz finansujesz spłatę udziału byłego małżonka. Sprzedaż: wpływy spłacają saldo, nadwyżkę dzielicie. Ugoda: tymczasowy podział rat i kosztów, aby zachować pozytywną historię do decyzji końcowej.
Na czym polega przejęcie długu i jak połączyć je ze spłatą udziału?
W skrócie: osoba przejmująca zostaje jedynym dłużnikiem po aneksie, a u notariusza rozliczacie własność i spłatę udziału – to dwa odrębne kroki.
Operacyjnie: bank ocenia zdolność i podpisuje aneks, a u notariusza zawierasz umowę działu majątku (przeniesienie własności na Ciebie) ze spłatą udziału drugiej strony. Jeśli wartość rynkowa to 720 000 zł, saldo 420 000 zł, udziały 1/2 i 1/2, typowa spłata wynosi ok. 150 000 zł (po uwzględnieniu salda i uzgodnień). Ustal kolejność dokumentów zgodnie z procedurą banku: często warunkowy akt, potem aneks albo odwrotnie.
- Saldo kredytu: 420 000 zł
- Rata po aneksie: 3 200 zł
- Dochód netto osoby przejmującej: 9 000 zł
- Inne raty: 800 zł
Obliczenie: (3 200 + 800) / 9 000 = 44,4% DStI.
Wniosek: przy akceptacji banku rzędu ok. 45–50% aneks jest realny; rozważ jednorazową nadpłatę 5–10% salda dla większego marginesu bezpieczeństwa.
Jak bank ocenia zdolność osoby przejmującej oraz przy refinansowaniu?
W skrócie: liczy dochody, koszty, inne raty, DStI, historię spłat i wycenę; przy refinansie dochodzą LTV i parametry nowej oferty.
Analiza obejmuje stabilność dochodu, koszty gospodarstwa, zobowiązania, historię spłat oraz DStI. Przy refinansowaniu w innym banku dochodzą warunki nowej umowy: LTV, okres, oprocentowanie, ubezpieczenia. Zaletą refinansu jest jednoczesne rozwiązanie dwóch problemów – długu i własności – w jednej operacji. Gdy DStI jest blisko limitu, poproś o warianty: nadpłata, dłuższy okres, współporęczyciel.
Jak wygląda sprzedaż nieruchomości z kredytem i podział środków?
W skrócie: wpływy ze sprzedaży spłacają saldo, nadwyżkę dzielicie według udziałów, ugody albo orzeczenia sądu.
Kroki: promesa z banku (warunki spłaty i wykreślenia hipoteki), umowa przedwstępna, spłata salda z rachunku technicznego, wydanie promesy zdjęcia hipoteki, przeniesienie własności, podział nadwyżki. Case poniżej pokazuje różnicę między sprzedażą a przejęciem długu lub refinansowaniem.
| Wariant | Rata / przepływ | Kwota do podziału | Dodatkowy warunek |
|---|---|---|---|
| Sprzedaż + spłata | 0 zł po spłacie salda | ≈ 290 000 zł | brak |
| Przejęcie długu (pozostajesz) | ok. 3 200 zł/mies. | brak podziału | spłata udziału byłego małżonka (np. ok. 150 000 zł) |
| Refinansowanie (nowy bank) | wg nowej oferty | brak podziału | część środków na spłatę udziału w kwocie kredytu |
Wniosek: po odmowie aneksu refinansowanie pozwala jednocześnie spłacić stary kredyt i rozliczyć udział; gdy to nierealne, rozważ sprzedaż.
Co oznacza solidarna odpowiedzialność i co zrobić przy braku spłaty?
W skrócie: bank może żądać całej raty od Ciebie, a po zapłacie dochodzisz roszczenia regresowego do byłego małżonka o jego część.
Solidarność uprawnia wierzyciela do wyboru dłużnika, od którego egzekwuje całość świadczenia. Aby ograniczyć ryzyko, ustaw automatyczne przelewy, monitoruj BIK i dokumentuj wpłaty. Przy trwałym braku współpracy uruchom ścieżkę: aneks, refinansowanie lub sprzedaż według opisanych wariantów.
Jak intercyza wpływa na kredyt zaciągnięty w trakcie małżeństwa?
W skrócie: intercyza działa na przyszłość i nie modyfikuje istniejącej umowy kredytowej wobec banku.
- Umowa majątkowa porządkuje rozliczenia między Wami, lecz nie usuwa podpisu pod wcześniej zawartym kredytem.
- Jeśli kredyt podpisaliście wspólnie, solidarna odpowiedzialność trwa do aneksu, refinansowania lub spłaty.
- Intercyza ogranicza skutki nowych zobowiązań, ale nie zastępuje zgody banku na przejęcie długu.
Intercyza w formie aktu notarialnego działa od zawarcia na przyszłość – usunięcie z kredytu wymaga aneksu, refinansu lub spłaty.
Jakie dokumenty są niezbędne w banku oraz u notariusza?
W skrócie: w banku: wyrok rozwodowy, dochody, koszty, zobowiązania, historia wpływów, wniosek o aneks/refinans; u notariusza: umowa działu majątku i harmonogram spłaty udziału.
Bank: prawomocny wyrok rozwodowy, ewentualny podział majątku, zaświadczenia o dochodach (PIT/zaświadczenie/KPiR), oświadczenia o kosztach i zobowiązaniach, historia rachunku, aktualny stan zadłużenia, wniosek o aneks lub promesę. Notariusz: projekt działu majątku (przeniesienie własności), warunkowy przelew spłaty z depozytem lub rachunkiem powierniczym, załączniki księgi wieczystej.
- Ustal wariant: aneks, refinansowanie albo sprzedaż.
- Poproś bank o pre-scoring i listę dokumentów; równolegle zainicjuj refinans w 1–2 bankach.
- Uzgodnij z notariuszem projekt działu majątku ze spłatą udziału i warunkowym przelewem.
- Przygotuj promesę banku do sprzedaży jako plan awaryjny.
Czerwone flagi banku przy aneksie/refinansie
- Zaległość ≥ 1 rata – blokuje pozytywną decyzję do czasu uregulowania.
- DStI powyżej akceptacji – konieczna nadpłata, wydłużenie okresu lub współporęczyciel.
- Niska wycena / wysokie LTV – ogranicza kwotę na spłatę udziału, wymaga dodatkowego wkładu.
Checklista – krok po kroku
- Spisz uzgodnienia: rata, koszty, terminy, plan A/B.
- Przygotuj pakiet bankowy i projekt aktu notarialnego.
- Złóż wniosek o aneks oraz równolegle o refinansowanie.
- Ustal kolejność: aneks ↔ akt działu majątku; sfinalizuj spłatę udziału.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak. Przy solidarnej odpowiedzialności bank wybiera dłużnika i żąda pełnej raty; po zapłacie masz roszczenie regresowe do byłego małżonka.
Nie. Z umowy schodzisz wyłącznie przez aneks, refinansowanie lub pełną spłatę po zgodzie banku.
Aneks – gdy mieścisz się w progach banku i chcesz zachować umowę. Refinans – po odmowie aneksu, gdy potrzebujesz środków na spłatę udziału.
Najpierw spłacasz saldo w banku, a pozostałą kwotę dzielicie według udziałów, ugody albo orzeczenia sądu.
Nie. Intercyza działa na przyszłość. Usunięcie z kredytu wymaga aneksu, refinansu albo spłaty.
Wyrok rozwodowy, dokumenty dochodowe, koszty i zobowiązania, historia wpływów; u notariusza – umowa działu majątku i harmonogram spłaty.
Gdy DStI przekracza akceptacje banków albo sprzedaż szybciej zamyka ryzyko zaległości i sporu.
Słowniczek pojęć
Źródła
- Kodeks cywilny – tekst jednolity (PDF, ISAP)
- Kodeks rodzinny i opiekuńczy – tekst jednolity (PDF, ISAP)
- KNF – Rekomendacja S, ogłoszenie 19/06/2023 r. (PDF)
- BIK – informacje o historii kredytowej i opóźnieniach
Aktualizacja artykułu: 31 października 2025 r.
Korekta merytoryczna: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych oraz pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny oraz nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko, treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne.
